????校園貸“狂奔” 約束機(jī)制在等待

????純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)年化借款利率為10%-25%；大學(xué)生劉雪2016年還款逾期19次

????第七期 校園貸

????政府工作報(bào)告連續(xù)四年提及互聯(lián)網(wǎng)金融。2014年政府工作報(bào)告中提出，“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，2015年再度提出“促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。2016年的政府工作報(bào)告中則表示，要“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”，今年更強(qiáng)調(diào)要高度警惕互聯(lián)網(wǎng)金融累積風(fēng)險(xiǎn)。

????春風(fēng)和煦，又到一年“兩會(huì)”時(shí)。

????3月5日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)作政府工作報(bào)告。對(duì)2017年的重點(diǎn)工作，《政府工作報(bào)告》陳述的范圍，涉及“深入推進(jìn)‘三去一降一補(bǔ)’”、“促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)業(yè)持續(xù)增收”等九大方面。

????“使命重在擔(dān)當(dāng)，實(shí)干鑄就輝煌?！崩羁藦?qiáng)總理說。

????在“兩會(huì)時(shí)間”，新京報(bào)推出《經(jīng)濟(jì)策》專題。我們通過深入采訪，呈現(xiàn)目前去產(chǎn)能、農(nóng)業(yè)、資本市場等領(lǐng)域的現(xiàn)狀。同時(shí)，我們還采訪了多位兩會(huì)代表，希望從代表們的回答中，尋找到解答問題的對(duì)策。

????據(jù)新華社報(bào)道，有統(tǒng)計(jì)顯示，2016年面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模已突破800億元。而據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，這一規(guī)模在2015年才260億元。在校園貸盲目擴(kuò)張的同時(shí)，借貸風(fēng)險(xiǎn)也不斷凸顯。

????3月5日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在十二屆全國人大五次會(huì)議上所作的政府工作報(bào)告中提及互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，表示當(dāng)前系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但對(duì)不良資產(chǎn)、債券違約、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風(fēng)險(xiǎn)要高度警惕。

????平臺(tái)交替借款“拆東墻補(bǔ)西墻”

????從校園小廣告上，劉雪(化名)第一次了解到校園貸。劉雪說，這種類似考研小廣告的單頁，直接貼在學(xué)校公告欄，還有一些墻上。

????2015年1月份，通過某消費(fèi)分期平臺(tái)，大三的她借了第一筆校園貸款?！跋胭I件四百塊錢的大衣，一時(shí)豬油蒙了心?！眲⒀┗貞浄Q，在申請(qǐng)時(shí)出現(xiàn)了一大堆條款，但她坦言自己并沒看過。

????聯(lián)系到校園代理后，劉雪提交了填有身份信息、父母電話的申請(qǐng)單和身份證照片后，便成功提現(xiàn)3000元?！吧倭速J不出來”，拿到錢的劉雪買下了心儀已久的大衣，還買了化妝品。她覺得，分12期還，用自己一千多的生活費(fèi)還是夠的，“緊著點(diǎn)花”。

????但趕上了花費(fèi)多的時(shí)候，還貸計(jì)劃仍會(huì)中途“夭折”。“當(dāng)時(shí)還不上，就想個(gè)歪點(diǎn)子”，劉雪通過網(wǎng)絡(luò)找到某P2P平臺(tái)，借了幾千元?！傲鞒毯芎唵?，就是提交一個(gè)信息、身份證正反面、自己拿身份證照片，傳網(wǎng)上審核，通過可以借錢?！?/p>

????劉雪稱，再次借貸的時(shí)候，平臺(tái)并不看之前有無貸款記錄。平臺(tái)信息顯示，從2015年9月27日開始，劉雪成功借款三次，首次借款金額為2000元，其余兩次均為1000元，相對(duì)應(yīng)的年利率分別為11%、36%和26%，期限均為一年，按月等額本息償還。

????按照借款列單詳情的記錄，三次貸款加上逾期費(fèi)用，劉雪最終實(shí)際償還的金額達(dá)到5052.51元，相當(dāng)于除本金之外，償還了1052.51元。

????據(jù)網(wǎng)貸之家調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)年化借款利率普遍在10%-25%之間，分期付款購物平臺(tái)要更高些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上。

????在畢業(yè)花費(fèi)增多和貸款償還臨近的雙重壓力下，劉雪交替使用了三個(gè)平臺(tái)來維持資金的暢通，她形容這是“拆東墻補(bǔ)西墻”。

????26次還款19次逾期 曾被電話恐嚇

????除了用于生活花費(fèi)，劉雪借款中的兩萬多元是用于考研所需的補(bǔ)習(xí)班和復(fù)習(xí)資料。但手頭有錢了，就會(huì)不計(jì)后果地買東西。

????2015年底，考研結(jié)束后劉雪用家里存在自己賬上的3萬元還了大部分貸款。但閑在家沒有生活費(fèi)，也沒找到合適的兼職，最終還是通過校園貸填補(bǔ)剩余的幾千元借款。劉雪坦言，借錢時(shí)沒想過要父母買單?！跋胫稽c(diǎn)點(diǎn)往下拖，等畢業(yè)有工作慢慢還?！?/p>

????某平臺(tái)的還款記錄顯示，在去年26次還款中，劉雪共出現(xiàn)19次逾期。資金周轉(zhuǎn)不開的時(shí)候，催款人員就會(huì)找劉雪?！伴_始發(fā)短信，后來打電話，有時(shí)候還會(huì)恐嚇，再不還錢就會(huì)給當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)警。”在家人接到催債電話后，劉雪稱是詐騙電話，然后悄悄還了逾期費(fèi)用。

????隨著接到電話的次數(shù)增多，劉雪的母親開始產(chǎn)生懷疑，實(shí)在瞞不下去，劉雪才向母親坦白。2017年春節(jié)前，其母親用家里的積蓄幫劉雪還上剩余的貸款。還完錢的劉雪梳理了兩年間的借貸記錄，一共借款4.7萬元，最終還款金額為5.2萬多元。

????劉雪慶幸的是，自己借貸的金額還比較少，平臺(tái)也相對(duì)正規(guī)?！翱赡芫褪且环N感覺，現(xiàn)在有錢花現(xiàn)在爽，而要付出的代價(jià)就是利息?！比缃窕叵肫饋恚瑒⒀┯X得，管好自己比什么都強(qiáng)，“受到還款壓力影響，沒法安心學(xué)習(xí)，對(duì)自己考研失敗也多少有些影響。”

????據(jù)劉雪推斷，有校園代理說月薪差不多能過萬，可見借款的同學(xué)不少。“我覺得學(xué)校不應(yīng)讓校園貸廣告出現(xiàn)，在學(xué)校附近貼可以理解，但廣告出現(xiàn)在比如宿舍樓，學(xué)校不管就算是一種失職。”

????代表委員建言

????戴曉鳳：反對(duì)大學(xué)生借錢創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)

????新京報(bào)：校園貸引發(fā)很多爭議，甚至出現(xiàn)“裸條”借貸，背后有哪些原因？

????戴曉鳳：首先，現(xiàn)在一些提供貸款的機(jī)構(gòu)、從業(yè)者不擇手段，道德缺失。一方面，向沒有任何收入來源的學(xué)生提供非生產(chǎn)性的貸款，因相對(duì)高的利率，構(gòu)成典型的高利貸，并且存在惡意催收，導(dǎo)致裸照、跳樓等惡劣后果。另一方面，除了學(xué)費(fèi)貸款以外，其他任何貸款其實(shí)都是在追加學(xué)生的消費(fèi)，促成不理性的消費(fèi)需求的膨脹，甚至把壓力轉(zhuǎn)嫁到家長身上。

????其次，從政府角度，由于沒有法律約束，監(jiān)管力度不夠，(校園貸款)可以在校園任意釋放。

????此外，為什么裸貸能夠生存？一是現(xiàn)在各種誘惑導(dǎo)致學(xué)生中存在許多非理性消費(fèi)需求，如高檔手機(jī)、服裝與化妝品等，形成現(xiàn)實(shí)的借貸需求。二是對(duì)于放貸機(jī)構(gòu)及從事放貸業(yè)務(wù)的行為人，沒有有效的準(zhǔn)入及管理辦法，導(dǎo)致一些不法分子進(jìn)入，利用互聯(lián)網(wǎng)手段，用高息吸引，錢來得容易，是別人的錢，損失后要么跑路，把風(fēng)險(xiǎn)留給投資人，要么用非正常手段收貸，裸貸就是形式之一。但這種裸貸、純消費(fèi)性的校園貸真的要禁止。

????新京報(bào)：您怎么看待校園信貸需求？

????戴曉鳳：所謂“真需求”，就是確實(shí)陷入迫切的資金需要，包括兩個(gè)方面：一是交學(xué)費(fèi)，一是想創(chuàng)業(yè)。

????實(shí)際上，我反對(duì)大學(xué)生借錢創(chuàng)業(yè)，因?yàn)閯?chuàng)業(yè)是一種完全的風(fēng)險(xiǎn)投資行為。通常創(chuàng)業(yè)需要尋找資本投入，而不是債務(wù)融資。要尋找認(rèn)可創(chuàng)業(yè)計(jì)劃的資本參與投資，虧了要共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而一旦借錢創(chuàng)業(yè)失敗，學(xué)生將背負(fù)沉重債務(wù)。

????有人說，銀行不給創(chuàng)業(yè)發(fā)放貸款。銀行怎么能發(fā)放這種貸款呢？銀行的資金來自存款人，要保證安全第一。創(chuàng)業(yè)應(yīng)該有風(fēng)險(xiǎn)投資體系來保障，而不是信貸體系。這是我們目前存在的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，每次都說要推動(dòng)銀行支持，都是雷聲大雨點(diǎn)小。我覺得，現(xiàn)在整個(gè)社會(huì)偏離金融的基本邏輯，違背了金融最基本的運(yùn)營規(guī)律。

????新京報(bào)：規(guī)范校園貸發(fā)展有哪些可行的方案？

????戴曉鳳：第一，我覺得要加強(qiáng)宣傳，向大學(xué)生普及金融常識(shí)。他們?nèi)绻?借貸)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不會(huì)犯這種錯(cuò)誤。第二，對(duì)涉及校園貸的平臺(tái)加強(qiáng)嚴(yán)監(jiān)、嚴(yán)打，一經(jīng)查出，絕對(duì)要取締。

????新京報(bào)：校園貸款有沒有值得支持發(fā)展的部分？

????戴曉鳳：首先，學(xué)費(fèi)貸款，貸款渠道來自銀行，這是國家支持的，是正規(guī)的，國家對(duì)銀行有補(bǔ)貼。但這個(gè)對(duì)家庭條件好的，不會(huì)提供貸款。其次，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款，眾創(chuàng)空間、大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)中心很多學(xué)校都有，要做好這些貸款通道。除了這個(gè)口，美其名曰創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)的校園貸，要嚴(yán)格禁止。

????翟美卿：需建立大學(xué)生信用體系

????新京報(bào)：有學(xué)生通過不同校園貸平臺(tái)來回拆借還款，包括消費(fèi)分期平臺(tái)、P2P平臺(tái)等，應(yīng)如何規(guī)避由此帶來的風(fēng)險(xiǎn)？

????翟美卿：校園信貸市場是一個(gè)較為敏感的市場，需要市場主體具有充分的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，強(qiáng)大的實(shí)力背景及堅(jiān)守道德底線。對(duì)于校園信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)實(shí)行準(zhǔn)入制，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)需制定業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻，對(duì)業(yè)務(wù)資格進(jìn)行審批。

????對(duì)校園信貸產(chǎn)品的宣傳方式、貸款利率、風(fēng)控體系、催收方式等要素進(jìn)行規(guī)范，把握好創(chuàng)新的尺度。對(duì)大學(xué)生的合理消費(fèi)需求研發(fā)產(chǎn)品，分層分類授信，給予大學(xué)生正規(guī)、陽光的校園信貸渠道。

????新京報(bào)：信用風(fēng)險(xiǎn)被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融最大的風(fēng)險(xiǎn)，您如何看待校園貸里面學(xué)生信用基礎(chǔ)的缺失？

????翟美卿：缺乏信用約束體制及失信懲罰制度是大學(xué)生失信行為的根源。規(guī)范引導(dǎo)校園信貸的健康發(fā)展，需要逐步建立起針對(duì)大學(xué)生的信用、誠信體系。

????大學(xué)生的信用狀況將直接影響其以后畢業(yè)、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、出國深造、貸款等重大事宜，讓大學(xué)生樹立起信用意識(shí)、誠信意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。大學(xué)生的信用、誠信體系的建立對(duì)防控校園信貸的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)校園信貸持續(xù)健康發(fā)展，乃至整個(gè)誠信社會(huì)的建立都具有積極的意義。

????新京報(bào)：去年教育部、銀監(jiān)會(huì)下發(fā)加強(qiáng)校園不良網(wǎng)貸防范的通知，校方是否應(yīng)該有更多的主動(dòng)作為？

????翟美卿：今年，因教育部連同銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)對(duì)校園信貸的整治，一時(shí)間許多涉足校園信貸的知名機(jī)構(gòu)紛紛停止該項(xiàng)業(yè)務(wù)。但需求來自于市場，只要有需求，就肯定會(huì)有供給方生存的空間，“無論好壞一棒子打死”的做法可能會(huì)引發(fā)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，違背監(jiān)管初衷。

????針對(duì)大學(xué)生日益多樣化的信貸需求，校方應(yīng)對(duì)本校學(xué)生的信貸需求進(jìn)行調(diào)研摸底，掌握情況，引入正規(guī)合法具有業(yè)務(wù)資質(zhì)的校園信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，設(shè)計(jì)產(chǎn)品匹配需求。

????從信貸業(yè)務(wù)到實(shí)習(xí)就業(yè)，校企合作領(lǐng)域不斷延伸，校方既能為大學(xué)生提供合法正規(guī)的渠道，企業(yè)也能夠獲取及培育未來的優(yōu)質(zhì)客戶群體，攜手共贏。建議可首先在沿海地區(qū)的知名高校開展試點(diǎn)工作。

????群策群力

????當(dāng)不法分子把目標(biāo)瞄準(zhǔn)校園，校園貸款一度風(fēng)生水起，象牙塔的寧靜被打破，同時(shí)不斷支持學(xué)生借貸超前消費(fèi)的惡習(xí)，而催債環(huán)節(jié)惡劣手段頻出，直接導(dǎo)致裸貸的出現(xiàn)。希望監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，確保借貸安全，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)投資者保護(hù)?！部?/p>

????互金領(lǐng)域也要捕鼠打狼，捉妖，逮大鱷?！珳Y

????希望有關(guān)部門可以嚴(yán)查處理校園網(wǎng)貸這樣的建立在不公平不平等條約的貸款，很多大學(xué)生雖然網(wǎng)貸很物質(zhì)，但是要讓她們通過裸體貸款，承擔(dān)日后的風(fēng)險(xiǎn)，未免這個(gè)教訓(xùn)太過于沉重了。一個(gè)女孩子一旦沒錢還校園貸，她的一生毀滅或是她的家人陪她傾家蕩產(chǎn)啊?！藕?xxf

????記者 陳鵬